余杭农村商业银行于月日开业

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　余杭农村商业银行于月日开业

　 二○一七年第三十期（总第 138 期）

　十月十八日

　信息动态

　我行发放全区首笔

　农村承包土地经营权抵押贷款

　近日，我行向径山镇杭州祖群家庭农场的业主陈保华发放了100 万元以农村承包土地经营权作为抵押的贷款，这是余杭区首笔推动承包土地由资产到资本转化，激活农村“沉睡资本”的农村承包土地经营权抵押贷款，也是我行顺应农村产权改革与现代生态农业进展趋势，在创新“三农”金融服务上又迈出的坚实一步。

　我行推出的农村承包土地经营权抵押贷款要紧面向依法取得土地承包经营权的农户、家庭农场、农民合作社等农业经营主体，在不改变其土地所有权、承包权性质，不改变农村土地农业用途的条件下，将农村土地承包经营权及地上附着物作为抵押担保，帮助农户真正实现土地承包经营权作为农民财产权利的功能，贷款额度最高可达承包土地经营权抵

　押评估价值的 70%。据熟悉，陈保华承包经营的家庭农场共有 137 亩土地，要紧种植猕猴桃，时下正值猕猴桃销售上市，这100 万元的信贷资金帮了其大忙，采摘、包装、运输与人员工资

　等各方面的开支都得到了更好的保障。

　为深化农村金融改革创新，我行积极开展市场调研，推进农村承包土地经营权抵押贷款业务。一是早介入、早探索。我行认真贯彻落实上级部门关于推进农村“两权”抵押贷款的有关要求，积极与区农业局联合成立调研工作组，并于 7 月份赴全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县 XX 县区开展调研，考察其在农村承包土地经营权抵押贷款方面的业务模式与操作流程。二是强合作、深对接。一方面，我行积极与区农业局对接，共同探讨与制定余杭区农村承包土地经营权抵押贷款的有关制度。另一方面，与区农业局、与然会计师事务所对接，研究土地承包经营权、地上附着物与农作物等资产评估的标准与流程。三是勤走访、精试点。我行根据余杭区“2017 年底基本完成全区农村土地承包经营权确权登记颁证工作”的规划，前期已对具有土地承包经营权的农户、家庭农场进行了实地走访，并针对有资金需要的农户进行了重点调查，梳理符合农村承包土地经营权抵押贷款的对象，并选取了径山镇率先开展试点。

　下一步，我行将继续深化与区农业局的对接合作，以西部五镇为重点，推广好该项业务，让更多的老百姓受益。

　【信贷管理部径山支行】

　我行探索实施穿透流程审计

　所谓穿透流程审计，即采取现场察看、调阅监控等方式，对

　某项业务全流程与所有关键环节实施穿行测试，以发现内

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　提高支行案件防控与合规操作水平。

　“把脉”流程定“将病”之处

　该行根据上级部门关于案件防控的有关规定，“把脉”操作流程，诊断存款结算、银行卡业务、贷款业务、票据业务、理财与代理业务、员工行为管理、营业场所安全管理七个“脉络”，针对容易产生风险的重点环节进行再梳理，通过“领导跟班”、“小组式头脑风暴”、“金点子”等活动形式，多方位多渠道收集“将病”之处。

　“参合”整体断“将病”之结

　银行的各操作流程如同人体内五脏六腑，之间有相互联系，相互制约的作用。且一脏有病，会影响到其他脏器。治病时需照顾整体，治未病之脏腑，以防止疾病转变。该行通过组织柜面人员、客户经理、行政后勤人员等召开碰头会，选拔业务骨干充当“问诊师”，开展联合检查、“回头看”检查，查漏补缺，“参合”整体，完全断“将病”之结。“调理”内者去“将病”之根

　该行按照“三化结合法”，对全行员工进行系统性培训。一是培训方式多样化，通过讲授法、网络法、案例研讨法、角色扮演法、小组比赛法、以老带新法等多种方式，根据培训内容开展实际培训。二是培训时间灵活化，按年初计划定期组织员工参加

　各类合规培训，同时，各部门利用例会、晨会、夕会时间学习新业务、新知识，及时传达各类业务的规范操作，切实提升支行整体合规能力。三是培训内容个性化，支行及时调整培训内容，开展针对性地个性化培训，补足各岗位员工的短板，提升员工综合防控能力，在源头处杜绝“将

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　款的客户。在电信诈骗日益猖獗的背景下，他总是十分关注汇款客户，熟记一些客户的业务办理习惯，担任大堂经理期间，他凭借自己的丰富经验与对客户负责的态度，共劝阻电信诈骗10余起，为客户挽回了资金缺失近百万元。

　2014 年 5 月的一天，隔壁小区的李大爷前来办理转账汇款5000 元的业务。靠着他对大爷的熟悉，通常情况下是不可能办理汇款业务的。因此，他与大爷聊起了家常，打探其汇款原因。原先，大爷是捡拾了刮奖券，并刮中高达 50 万元特等奖才来缴纳5000 元的税款。熟悉原因后，他立即告知李大爷这是一起典型的“中奖”诈骗手段，并当场拨通了所谓“公证处”与“兑奖”服务热线揭穿骗局。但如今，李大爷完全听不进劝阻，反而对其开口破骂。王剑鑫将多种“中奖”诈骗案件讲述给大爷听，并联系上李大爷的女儿一起劝说，最终成功劝阻了该起诈骗案件，为李大爷保住了这笔对他来说金额不小的养老钱。

　【办公室崇贤支行】

　法治规范年专栏

　破产程序中抵押权被撤销的风险及防范建议

　据不完全统计，2016 年浙江全省法院受理“执行转破产”案件在两万件以上，一方面由于破产程序准入条件不高，另一方面，由于不良企业其它债权人为了对抗抵押权人，在债务人有限的资产中分得更多的利益，想尽一切办法阻碍抵押权人通过诉讼执行优先受偿，甚至利用破产撤销权撤销抵押人的抵押权。一旦抵押权被撤销，抵押权人变成通常债权人，

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　理的价值进行交易的；（3）对没有财产担保的债务提供财产担保的；（4）对未到期的债务提早清偿的；（5）放弃债权的。”关于上述案例而言，属于第 3 种情形，对原先已经成立的债务补充设臵物权担保。案例中，借款人贷款虽未到期，但客户经理发现借款人经营状况恶化、保证人保证能力下降等可能影响债权情况时，及时于 2016 年 4 月追加担保，即要求保证人 d 公司以提供抵押物的方式来确保债权安全。但因担保企业经营状况亦发生恶化，经债权人申请，外县人民法院于 10 月受理了债权人的破产申请，而 a 银行追加担保的时间为当年 4 月，符合“人民法院受理破产申请前 1 年内，对没有财产担保的债务提供财产担保”的撤销条件，最终经破产管理人申请，外县法院依法撤销了 a 银行抵押权。

　三、撤销权具有的特征

　（一）由管理人行使撤销权是撤销权行使的通常原则。

　（二）撤销权行使期间是在破产案件受理后，破产程序终结往常。由于管理人对破产财产的管理权仅存在于此期间，因此撤销权只能在这一段时间内行使。

　（三）撤销权的行使方式。根据新破产法的规定，管理人有权直接向人民法院提起诉讼，要求追回应属于破产财产的财产或者财产权，因此，撤销权是通过诉讼方式行使的。

　（四）撤销权行使的直接后果，是使破产企业有损债务人财产的处分行为自始归于无效，已被处分的财产将被依法追回。

　四、撤销权实施的条件

　（一）首先，务必是破产人在破产案件受理前的一定时

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　东湖悠悠、默默相守，

　碧波万顷，青山围绕，让无数人儿潜心守望；

　当春风拂过南湖之上，唤醒了共党情怀，点亮了革命火种，美丽的浙江，处处都可见亮丽的霓裳；

　当晚霞亲吻瑶溪细浪，

　染红了灵湖，照耀了月湖，美丽的浙江，处处都可闻与美的乐章；

　啊。美丽的浙江，哪怕一万年的沧桑，

　每一缕春风依然能够染绿小镇与村庄。

　啊。美丽的浙江，哪怕一万年的风霜，

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　在外办事回来，画着妆容，踩着高跟换手机学电脑，努力跟上时代的步伐却还是遇上收款问题，怎么也琢磨不透马上推荐丰收一码通，解决了阿姨燃眉之急

　营销最美好的情况莫过于你刚好需要，我恰好专业

　碰见那个顽固的大伯。有车又经常外出，却始终不办 etc 你说你都五六十了，赶不上形势，种种理由婉拒我们小年轻不甘心，营销技能用起来。再来。你貌似感动了，终于办理了，尽管清晰扬言你用不上可现在笑眯眯跑过来的却还是你，告诉我这个 etc真好节日过高速，看人排队你直通，心里说不出的畅快

　事实上，听你这样说，我们更畅快

　这已是山脚下最后一户了吧

　还是泥墙土瓦，屋外野果树围绕，看着像儿时的外婆家

　大妈果然拿出经历里的爆米花，又让吃又让喝

　问起金融需求，你正说想贷款建房突然神秘地提醒，说外头的银行已经来过了我们入戏地笑称，你可不能帮外人，你骄傲地保证

　“那我确信要帮自家人的银行”这几个字一出，一行人都笑了，暖心

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　比赛。此次比赛在余杭经济技术开发区休闲运动场举行，共有 23 支代表队参加局系统组的比赛，每支代表队选派 2 男 1 女共 3 名运动员参加。赛场上，临平支行陈嘉盛、乔司支行陈垣利、径山支行王燕杰三名选手参加局系统组比赛并发挥优异水平，荣获该组别一等奖。

　【工会办公室】

　在中秋国庆来临之际，仁与支行营业部巾帼文明岗爱心分队专门购臵了月饼、小菜礼盒等慰问品，看望生活在仁与街道敬老院的 19 位孤寡老人，给他们送去节日的问候与祝福，还全面询问了老人们的生活状况，力求为老人们提供力所能及的帮助。2017年，仁与支行营业部巾帼文明岗积极开展“微公益”项目，发扬巾帼文明情，目前已将捐资助学、无偿献血、关爱老人等形成长期公益项目，用实际行动担当社会责任，传递社会关爱。

　【仁与支行马佳彬】

　9 月 30 日 10 点 53 分，五常支行保安员杨利仁、丁伟鸿在该行营业间巡逻时，发现五常大道与荆长路的十字路口一辆正在等红灯的蓝色货车起火，见车上并未携带车载灭火器，二人不顾起火点十分靠近油箱、随时可能引发爆炸的危险，主动携带灭火器帮助司机灭火。最终，在两名保安员的英勇协助下，货车车底的火被扑灭。司机连连感谢，在场的客户也纷纷称赞两位保安员

　的专业素养与快速应急反应。11 点 15 分左右，货车被拖车拖走，五常的交通主干道恢复正常通行，为国庆节前的平安余杭增添了一份安全保障。

　【五常支行张梦婷】

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　报：省银监局、省联社，杭州办事处，人行余杭支行。发：各部室、支行，董事、监事，通讯员。

　联系人：沈玲华

　联系电话：0571-86137909（共印 250 份）浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司办公室 2017 年 10 月 18 日印发